Пути совершенствования методики формирования стратегии страхования транспортных рисков часть 3

Фактически, стратегия страхования формируется после прохождения указанных четырех этапов. Однако остаются резервы для оптимизации сложившейся стратегии. Большинство этих резервов находится в плоскости оптимизации ключевых бизнес-процессов страховщика. С одной стороны, вопросы, связанные с совершенствованием тех или иных бизнес-процессов страховщика, улучшение внутренних положений, инструкций и других документов страховой компании, относятся исключительно к компетенции этой компании. Однако, с другой стороны, страхователь понимая каким образом осуществляются те или иные внутренние операции страховой компании и имея практические предложения по совершенствованию этих операций, может значительно повысить качество страховых услуг, которые ему предоставляются, а также снизить стоимость страхования. Для целей настоящей статьи, в ключевых бизнес-процессов страховщика отнесем следующие: андеррайтинг, перестрахование, урегулирование убытков и инвестиционной деятельности страховой компании.


vps сервер windows

а) размещение ценных бумаг. Планы по совершенствованию этого бизнес-процесса должны быть сконцентрированы на формулировании основных принципов и методов андеррайтинга, расчета тарифной сетки по отдельным видам страхования, условиями страхования и исключений из них. При этом, следует отметить, что качество андеррайтинга определяется преимущественно опытом и квалификацию специалиста, который осуществляет андеррайтинг риска.

Основные резервы по оптимизации стратегии страхования транспортных рисков с учетом этого бизнес-процесса заключаются в следующем:

— Понимая, которым образом андеррайтер оценивает риск и определяет условия договора страхования и исключения из него страховщик сможет: во-первых, определить те факторы, которые приводят к увеличению страхового тарифа и разработать план мероприятий по ликвидации / минимизации этих факторов; во-вторых, осуществить сравнительный анализ предложений отдельных страховщиков, когда разница как между стоимостью страхования и и условиями страхования; в-третьих, оценить качество портфеля страховщика и сделать вывод о финансовой надежности и платежеспособности страховой организации, а также тенденции ее изменения.

б) Перестрахование. Разработка оптимальной программы перестрахования должна заключаться в обосновании уровня расходов на перестрахование. С одной стороны, страховая компания должна постоянно наращивать собственный капитал, а соответственно и собственное содержание по договорам страхования, с другой стороны, собственное содержание страховой компании должно быть установлено в таком размере, не приведет к большим финансовым убыткам в случае наступления страхового случая, т. е. должно соответствовать ее финансовым возможностям. Другим направлением обеспечения оптимальности перестрахования является поиск и заключение договоров с надежными партнерами. Для этого могут использоваться как украинские страховые компании, так и емкости международного страхового рынка.

— Снижении себестоимости страхования за счет: во-первых, оптимизации перестраховочной покрытия путем использования в качестве пропорционального так и не пропорционального перестрахования; во-вторых, установление оптимальной величины собственного удержания страховщика; в-третьих, в случае участия страхователя в прибыли страховщика, учета баланса перестрахования (разницы между платежами уплаченными перестраховщикам и возмещения полученными от них) при расчете прибыли страховщика.

в) Урегулирование убытков. Основная задача при разработке планов по оптимизации урегулирования убытков заключается в следующем: стандартизации процесса урегулирования убытков; определении путей оптимизации расходов на выплату страховых возмещений; и противодействия страховому мошенничеству. За каждым из этих направлений необходимо разработать программу действий, которая должна быть согласована с другими бизнес-процессами.

— Повышении надежности страховой защиты за счет: во-первых, четкой регламентации процесса урегулирования страхового события, определения сроков страховой выплаты, четкого перечня документов, которые должны быть представлены страхователем, условий определения размера ущерба и т. д.; во-вторых, борьбы со страховым мошенничеством и как следствие минимизации убытков страховщика, что должно способствовать снижению страховых тарифов и повышению финансовой надежности и стабильности страховщика.

г) Управление финансовой деятельностью и инвестициями. В этом бизнес-процессе необходимо разработать принципы инвестиционной деятельности которые, с одной стороны, соответствовали требованиям действующего законодательства Украины по платежеспособности и размещения страховых резервов, а с другой, обеспечивали высокий доход. Понятно, что денежные средства страховая компания может инвестировать в определенные финансовые инструменты (депозиты, облигации, акции, банковские металлы и т. д.), а может вкладывать в развитие собственного бизнеса (открытие новых представительств, подготовка персонала, проведение рекламных акций и т. д.). Поэтому финансовые планы страховой компании должны быть согласованы с планами в других бизнес-процессах. Для управления инвестиционной деятельностью можно создать отдел, в пределах страховой компании, будет заниматься исключительно разработкой инвестиционной стратегии и ее реализацией, а можно создать инвестиционный фонд, который будет осуществлять управление инвестициями страховщика. Последний вариант является наиболее популярным среди западных страховых компаний.

— Повышении надежности страховой защиты за счет: во-первых, разработки четкой инвестиционной политики с учетом существующих законодательных ограничений и обеспечение ликвидности страховой учреждения; во-вторых, в случае участия страхователя в прибыли страховщика, учета инвестиционных доходов при расчете прибыли страховщика.

Таким образом, формирование стратегии страхования транспортных рисков целесообразно осуществлять путем прохождения следующих основных этапов: разработка программы страхования, которая отвечает потребностям конкретного страхователя; экономическое обоснование стоимости страхования; отбор надежного партнера-страховщика; разработка оптимальной модели сотрудничества со страховой компанией; поиск путей оптимизации стратегии страхования. А дальнейшую оптимизацию сложившейся стратегии страхования можно осуществлять через совершенствование ключевых бизнес-процессов страховщика: андеррайтинг, перестрахование, урегулирование убытков, управления финансовой деятельностью и инвестициями.